TABLA DE MORTALIDAD DE SEGURO DE VIDA
Digamos que miramos una tabla de mortalidad desde el momento en que nace un bebé hasta que finalmente falleció. Esta mortalidad se mide mediante la tabla ordinaria estándar del comisionado, donde miden las muertes por mil a cada edad, comenzando desde la edad cero, hasta la edad de cien, ciento diez, ciento veinte.
Lo sabemos claro en 1958; esa fue una tabla de mortalidad muy popular. Si tomaste a mil treinta años en Estados Unidos, hubo 2.13 muertes ese año por mil treinta años. Cada año que envejecemos, hay más de las mil personas que mueren debido a accidentes o enfermedades o lo que sea.
Así que simplifiquemos esto. Si quisiéramos proporcionar un beneficio por muerte de $ 1,000 para ayudar a los beneficiarios (la viuda, los huérfanos, etc.). De esos dos de cada mil treinta años que iban a morir ese año, y pasamos un sombrero por la sala a las mil personas, cuánto pondrían todos en el sombrero para que tengamos $ 2,000 para pagarle al dos beneficiarios.
SEGURO DE PLAZO
Bueno, la respuesta es dos dólares. Todos aportaron dos dólares. Ahora tenemos $ 2,000. Entonces, cuando los dos niños de treinta años mueren, tenemos $ 2,000 para pagar. Ese es el término seguro.
La compañía de seguros calcula el seguro a término, en base a la tabla de mortalidad, cuántas muertes por mil. A medida que envejeces, tienes que donar más dinero al sombrero.
El seguro a término puro sube de precio cada año porque cada vez más personas morirán por cada mil. Antes de los sesenta y cinco años, solía ser, que probablemente un tercio de los hombres estadounidenses habían muerto o tenían un problema grave.
Ahora, la mortalidad se está extendiendo. Entonces, el seguro temporal es solo el costo puro del seguro.
LA VIDA ENTERA (Whole Life )
Bueno, el seguro de vida entera fue diseñado para no tener que seguir pagando primas cada vez más altas. ¿Qué podríamos pagar con una prima de nivel que nos cubriría durante toda nuestra vida?
Y entonces calcularían quizás a los 65 años o lo que sea.
Bueno, ¿cuánto necesitaríamos para pagar una prima de nivel? Tal vez tengamos que pagar diez o veinte veces más. Pero pagamos una prima de nivel para toda nuestra vida, y se la damos a la compañía de seguros.
Son como el banco (el sombrero con el dinero), lo invirtieron y tienen que mantenerlo a salvo. Esa es una prima de nivel.
Entonces, lo que está sucediendo es que está pagando de más el costo real o la cantidad real que tendría que poner en ese sombrero en los primeros años, pero está pagando de menos en los últimos años. Lo que sucede después de los sesenta y cinco años es que sigue pagando esa prima de nivel. Aún está cubierto, aunque no esté pagando cerca de lo que debería estar en ese momento.
Porque pagó en exceso los primeros años y ese dinero acumuló capital o valor en efectivo con la compañía de seguros.
VARIACIONES EN TODA LA VIDA
Ahora, después de que se creó toda la vida, muchas veces la gente decía: "Bueno, no quiero pagar más primas durante toda mi vida".
Entonces, lo que sucedió es que dijeron que puedes pagar un poco más hasta los sesenta y cinco años y puedes parar. Ahora ha pagado lo suficiente como para no tener que pagar más dinero.
“Bueno, ¿qué tal veinte años, o diez años? ¿Qué pasa si acabo de pagar una suma global? ¿Cuánto tendría que pagar de una sola vez para no tener que pagar otra prima?
Eso es tanto dinero en las arcas de la compañía de seguros, que el interés en eso, según su expectativa de vida, lo cubrirá durante toda su vida. De acuerdo, entonces ese es un seguro de vida completo y se basa en la cantidad de años de primas que desea pagar en una cantidad nivelada o una suma global.
VIDA UNIVERSAL
Bueno, en 1980, E.F. Hutton fue una creación detrás del tercer tipo de seguro de vida, la vida universal. Ahora, recibió su nombre porque es universalmente aplicable a dos objetivos diferentes en general.
Primero, puede salirse con la suya pagando un poco menos de la prima que toda una vida entera porque su tasa de rendimiento sobre el valor en efectivo del seguro fue en realidad un poco más alta que la tasa normal de rendimiento o intereses que se acreditan, o dividendos, en una política de toda la vida. Esto fue en 1980; las tasas de interés eran altas.
Por lo tanto, si solo quisiera tener un beneficio por muerte, probablemente podría escapar, en lugar de pagar tanto dinero, podría pagar un poco menos. O esta cantidad de dinero que podría pagar un poco menos en una póliza de vida universal, porque estaba ganando tasas más altas de rendimiento sobre el valor en efectivo en la póliza de seguro.
Entonces esa era una forma más barata de comprar el beneficio por muerte. En realidad, E.F. Hutton originalmente diseñó la vida universal para el otro objetivo, un beneficio vivo.
EJEMPLOS DE VIDA UNIVERSAL
Por ejemplo, en 1980, tenía muchas personas que arrojarían una suma global, digamos $ 500,000. En aquel entonces, las tasas de interés en la vida universal eran del 11 3/4% al 15 1/2%.
Debido a esto, muchas personas, recuerdo, ganarían un 11% bruto de interés libre de impuestos sobre su efectivo en su política de vida universal, y en promedio solo el 1% de eso realmente pagó esa línea allí mismo; El costo real de la posibilidad de que mueras.
Entonces, ¿qué estabas ganando, en este ejemplo? Simplemente 10%. Por lo tanto, las personas ganaban una tasa de rendimiento neta dentro del 1% de la tasa bruta de rendimiento. Si ganara ocho, ganaría siete. Si ganaras once, ganarías diez.
Bueno, lo que eso hizo, si ganaba diez, significa que estos $ 500,000 en 7.2 años duplicarían su valor en efectivo a un millón. Si realmente ganara diez, podría sacar $ 100,000 al año de ese millón y sería libre de impuestos para su jubilación.
Entonces EF Hutton estaba pensando: "¿Por qué estamos tratando de hacer que las personas solo compren seguros a plazo e inviertan la diferencia en fondos mutuos, cuando un fondo mutuo con un rendimiento del 12%, después de tener que pagar impuestos del 25% o 33% sobre eso, usted Estás ganando un 12% y ganando un 8%. "
Con un contrato de seguro en 1980, podría ganar once y diez netos, y debido a que está libre de impuestos, podría superar incluso a sus carteras de fondos mutuos pagando intereses más altos, pero era imponible o solo diferido de impuestos.
Por eso salió la vida universal.
EN RESUMEN: SEGURO DE VIDA A PLAZO, ENTERO Y UNIVERSAL
Aquí están los tres:
1) El seguro a término es el costo puro del seguro. Ese término componente está en todos los tipos de seguro.
2) El seguro de vida entera tiene un componente de plazo. Simplemente está pagando en exceso lo anterior para que pueda pagar de menos o no pagar en los últimos años.
3) Universal Life se puede diseñar de la misma manera. Puede financiarlo al mínimo o puede financiarlo al máximo, pero en términos generales, la vida universal está diseñada para aquellas personas que querían usarlo, tanto para beneficios de vida (acumulación libre de impuestos y flujo de efectivo libre de impuestos - acceso al dinero libre de impuestos) y entonces, cuando finalmente mueras, su valor florecerá, lo que significa que lo que haya allí aumentará su valor y pagará libre de impuestos.
En realidad, se encuentran en tres secciones del Código de Rentas Internas: la Sección 72 (e) le permite acumular el dinero libre de impuestos, 7702 le permite acceder al dinero libre de impuestos, y la sección 101 (a) significa que todo lo que quede allí en realidad florecen y transfieren impuestos libres de ingresos en un beneficio por muerte.
Esos son los tres tipos básicos de seguro de vida.
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